Cargá una oferta de préstamo o tarjeta y fijate, en segundos, si el costo está en línea con el mercado o si conviene desconfiar. No reemplaza a un abogado — te ayuda a hacer la primera pregunta correcta.
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Entender esto
¿Te ofrecieron un préstamo?
Antes de pedir cualquier crédito, hay dos siglas que tenés que saber leer. Son distintas, y la diferencia entre una y otra es plata.
TNA
Tasa Nominal Anual. Es solo el interés "puro". Es el número más chico y el que suelen mostrarte en la publicidad.
CFT
Costo Financiero Total. Es lo que realmente vas a pagar: la TNA más seguros, comisiones, gastos administrativos e IVA.
El CFT es siempre igual o más alto que la TNA — a veces mucho más alto. Si te muestran solo la TNA, pedí el CFT. Por ley (art. 36, Ley 24.240) están obligados a informártelo antes de que firmes. Si no te lo quieren dar, esa ya es la primera señal de alarma.
Con qué se compara
Datos en vivo del Régimen de Transparencia del BCRA. Toda entidad regulada está obligada a informarle al Banco Central el CFT máximo de sus productos. Esto se actualiza solo, cada vez que abrís esta pestaña. Mostramos únicamente datos informados en los últimos 120 días.
Consultando al BCRA…
Fuera del alcance del BCRA
Fintechs de crédito no bancariasRelevamiento BCRA: 77% de 46 fintechs
150% – 400%
Financieras no reguladasCFT promedio, relevamiento de mercado 2026
~1.427%
Estos números no vienen de la API porque estas entidades no están obligadas a informar al BCRA. Son relevamientos periodísticos y de mercado: sirven de orientación, no son datos oficiales del día.
¿De dónde salen estos datos?
De la API pública del Régimen de Transparencia del BCRA (api.bcra.gob.ar/transparencia/v1.0).
Filtramos por dos criterios. Uno: solo productos en pesos, porque los préstamos en UVA o dólares tienen tasas que no se comparan con un préstamo común. Dos: solo datos informados en los últimos 120 días.
Ese segundo filtro es importante. Cada entidad informa cuándo quiere, y la API devuelve el último dato que cargó aunque haya sido hace años. Un CFT del 10% informado en 2022 no dice nada sobre lo que esa entidad cobra hoy — mostrarlo al lado de datos actuales sería inducir a error.
Ningún dato acá reemplaza al CFT que te informe la entidad al momento de pedir el préstamo — ese es siempre el número real que importa.
Lo que reportó la gente
CFT informados por usuarios al pedir un préstamo en apps y financieras. Son aportes de la comunidad, sin verificar uno por uno: sirven como orientación, no como dato oficial. Para cargar uno, tildá "Compartir" al revisar una oferta.
Lo mínimo para no caer
¿Qué es un CFT "abusivo"?
No hay un número mágico fijado por ley para todas las operaciones, pero hay una referencia: el art. 175 bis del Código Penal castiga a quien cobra intereses "evidentemente desproporcionados" aprovechándose de la necesidad de otra persona. Un CFT muy por encima del promedio de mercado (hoy, varias veces el de un banco) es la señal para desconfiar y, si corresponde, denunciar.
¿Pueden embargarme si no pago?
No de forma automática. Para embargar sueldo, cuenta o bienes se necesita una sentencia judicial firme. El salario es inembargable hasta el salario mínimo, vital y móvil (salvo deudas alimentarias), y por encima de ese piso solo puede afectarse un porcentaje del excedente. Ninguna fintech puede "embargarte" por mensaje de WhatsApp.
¿Qué hago si ya no puedo pagar?
Contactá a la entidad antes de la fecha de vencimiento y pedí refinanciación o un plan de pago — mostrar voluntad de pago mejora tu posición. No tomes un préstamo nuevo para tapar el anterior sin comparar el CFT. Guardá capturas de fecha y hora de cualquier reclamo de cobranza.
Tus derechos, en corto
01 Te tienen que informar el CFT con claridad antes de firmar (art. 36, Ley 24.240).
02 No pueden hostigarte con llamados o mensajes constantes, ni avisarle a tu familia, vecinos o jefe sobre tu deuda (art. 8 bis, Ley 24.240).
03 Podés cancelar el préstamo antes de tiempo.
04 Podés reclamar gratis y sin abogado en Defensa del Consumidor de tu provincia.
05 Un interés "evidentemente desproporcionado" puede ser usura — delito penal, no solo un abuso civil.
Dónde reclamar
Todos estos canales son gratuitos y no necesitás abogado para iniciarlos.
1
Reclamá primero a la entidad
Por escrito y guardando comprobante (mail, chat de la app, carta documento). Muchos organismos te van a pedir constancia de que reclamaste antes.
2
Defensa del Consumidor
De tu municipio o provincia. Es la vía principal para cargos abusivos, falta de información del CFT y trato indigno. Se inicia online o presencial, sin costo.
3
Audiencia de conciliación (Ley 26.993)
Instancia previa, gratuita y obligatoria para el proveedor. Participan vos, la empresa y un conciliador especializado. No necesitás abogado.
4
BCRA — solo si es un banco
Si la entidad es un banco o está bajo supervisión del Banco Central, podés reclamar ahí. Las fintechs no bancarias no entran por esta vía.
5
Denuncia penal, si hay usura
Ante intereses evidentemente desproporcionados (art. 175 bis, Código Penal). Para este paso sí conviene asesorarte con un profesional.
Llevá esto a cualquier reclamo
El contrato o la pantalla donde figura el CFT y la TNA
Comprobantes de todos los pagos que hiciste
Capturas de mensajes de cobranza, con fecha y hora visibles
Tu reclamo previo a la entidad y la respuesta que te dieron